Ale aké je to zlé? Ako splatíte takú veľkú sumu? A je možné sa ho úplne zbaviť? Našťastie sme sa oboznámili so vstupmi a výstupmi rôznych splátkových plánov na oboch stranách Atlantiku, aby sme vám pomohli vyskúšať si určitý pokrok v tomto zložitom a spletitom poli.
Najprv je však dôležité objasniť, za čo presne chcete platiť ...
Ako fungujú študentské pôžičky?
Priznajme si to: systém študentských pôžičiek v USA je zložitý. Existuje množstvo pôžičiek, ktoré ponúka federálna vláda, ako aj rôzni súkromní veritelia, a vy sa neobmedzujete len na uzatváranie iba jednej. Aj keď to v tom čase môže znieť ako príťažlivá vyhliadka, pri príchode všetkého zaplatiť sa môže zmeniť na nočné mory.
Súčasťou bolesti hlavy je, že podmienky vašej individuálnej pôžičky alebo pôžičiek sa budú líšiť, čo znamená, že je nevyhnutné porozumieť štruktúre a dôsledkom každej z nich, ktorú ste si vzali. Dve hlavné možnosti sú:
Federálne (vládne) pôžičky
Federálne pôžičky sú garantované vládou USA, čo znamená, že ak si dlžníci neplnia svoje platby, veritelia stále dostanú svoje peniaze. Pre väčšinu študentov sú preferovaným finančným prostriedkom a majú ľahší prístup k financovaniu a priaznivejšie podmienky splácania ako súkromné pôžičky. Možno ich tiež konsolidovať ďalej v riadku, ktorý, ako uvidíme, je dôležitý. Tri hlavné typy sú:
- Pôžičky Stafford - pevné nízke úrokové sadzby; nevyžaduje sa žiadna úverová kontrola; šesťmesačné odkladné obdobie po ukončení štúdia; splátkový plán založený na príjmoch.
- Pôžičky Perkins - fixná 5% úroková sadzba; deväťmesačná lehota po ukončení štúdia; najvyššie množstvo príležitostí na odpustenie úveru.
- Pôžičky PLUS - pevná úroková sadzba 7, 9%; počas štúdia narastá úrok; Poplatok 4%; žiadne maximálne pôžičky; iba pre postgraduálnych študentov a / alebo deti vysokoškolských študentov.
Súkromné pôžičky
Pri výrazne vyšších úrokových mierach, notoricky náročných plánoch splácania a dravej povesti niektorých veriteľov majú súkromné pôžičky - nie je prekvapujúce - veľmi vysokú mieru zlyhania. Neodporúčajú sa ako primárne možnosti financovania, aj keď ste vyčerpali všetky ostatné cesty a stále nemôžete splniť poplatky za štúdium, nemusíte mať na výber.
Medzi možné spôsoby požičiavania patria:
- Komerčné banky
- Družstevné záložne
- Banky spoločenstva
- Online veritelia
- Sallie Mae (vyhradený veľký súkromný veriteľ)
Ako teda môžem platiť za všetko?
Jedným slovom: rýchlo. Väčšina finančných expertov - napríklad Jeffrey Trull - povzbudzuje absolventov, aby splatili svoje dlhy čo najskôr, pretože vaša pôžička bude naďalej narastať úrokom (americké študentské pôžičky sa neodpíšu po určitom čase ako ich kolegovia z Veľkej Británie). Zjednodušene povedané, čím dlhšie budete platiť, tým väčšia bude suma. Našťastie existuje niekoľko metód, ktoré môžete použiť na urýchlenie tohto procesu:
1. Platiť viac, ako je minimum
Toto je najzreteľnejšie miesto, kde začať. Aj keď by to mohlo znamenať orezávanie vašich ďalších výdavkov a obetovanie niekoľkých luxusných vecí, zaplatenie viac, ako ste povinní každý mesiac, spôsobí značné zníženie vášho dlhu.
Trull odporúča pridať ďalšiu sumu k vašim existujúcim automatickým platbám, pretože vám to zabráni sledovať ďalšie pokušenia; pomôže vám to aj efektívnejšie usporiadať rozpočet. Jedinou potenciálnou nevýhodou je, ak potrebujete krátkodobú hotovosť pre prípad núdze, ale celkovo môže prispievať len 20 dolárov mesačne.
2. Konsolidovať a refinancovať
Reštrukturalizácia všetkého môže mať tiež veľký vplyv na váš plán splácania. Refinancovaním je možné znížiť úrokové sadzby, čo znamená, že viac vašich peňazí pôjde na splácanie pôžičiek. Ak ste si vzali viac pôžičiek, ich konsolidácia tiež uľahčí zefektívnenie a správu všetkého; Na tento účel sú stanovené federálne pôžičky.
Naopak, nie všetky súkromné pôžičky sa môžu reštrukturalizovať rovnakým spôsobom, hoci je možné prejsť z dohôd o variabilných úrokových sadzbách na fixné sadzby; je tiež možné konsolidovať na nižšiu mieru, ak sa vaše kreditné skóre zlepšilo. Kľúčom je prediskutovať vaše možnosti so svojimi veriteľmi.
3. Vyhľadajte „Odpustenie“
Niektoré kariéry môžu ponúknuť niečo, čo sa nazýva odpustenie, ak, ak splníte určité kritériá, zvyšok vašej študentskej pôžičky „odpustí“ vláda; na tento postup sú oprávnené iba federálne pôžičky.
Existuje mnoho druhov programov vrátane:
- Odpustenie pôžičky na služby vo verejnom záujme (PSLF): Pre tých, ktorí majú kvalifikáciu vo verejnej službe a vo vládnych funkciách, je vaša pôžička odpustená po 120 mesačných platbách (10 rokov).
- Vrátenie založené na príjmoch (IBR) a výplata podľa vášho zárobku (PAYE): Podobne ako vo Veľkej Británii môžu mať tí, ktorí vyplácajú konzistentné výplaty (s hornou hranicou 15%, resp. 10% z vášho mesačného platu), odpustenie zostatku po minimálnej minimálnej výške 20 rokov. K dispozícii je tiež revidovaná verzia PAYE, ktorá odstraňuje požiadavky oprávnenosti. Avšak majte na pamäti: zvyšná suma sa považuje za príjem, takže ak vám napríklad po 20 rokoch bude odpustených 40 000 dolárov, môžete očakávať dosť statný daňový doklad.
- Špecializované na povolanie : Všetci učitelia, zdravotné sestry, lekári a právnici majú prístup k programom odpúšťania zameraným na konkrétne povolanie; existujú aj programy pre tých, ktorí pôsobia v odboroch STEM, ako aj pre veterinárov a farmaceutov. Niektoré z týchto programov sú podľa štátu, rovnako ako aj váš výskum.
- Vojenské odpustenie : Armáda vyplatí jednu tretinu vašich pôžičiek na tri roky, zatiaľ čo námorníctvo a národná garda zaplatia až 65 000 dolárov, respektíve 50 000 dolárov.
Kritériá pre všetky programy odpustenia sú veľmi prísne, preto je dôležité, aby ste dôkladne preskúmali svoju spôsobilosť. Za zmienku tiež stojí, že môžete byť súčasne na viacerých programoch odpustenia.
4. Využite hotovostné neočakávané výplaty
Tu a tam by ste mohli naraziť na značné množstvo peňazí, ako je dedičstvo, vrátenie daní alebo dokonca výhra v lotérii; tak lákavé, ako by to mohlo byť, vziať to neočakávané a doprajte si týždeň na Havaji, mali by ste sa zastaviť a zvážiť, aké sú vaše priority.
Podľa spoločnosti Trull existuje niekoľko stratégií vrátenia daní pre dlhy študentských pôžičiek, ktoré fungujú pre finančné neočakávané výdavky, takže použitie týchto peňazí múdro by vám mohlo z dlhodobého hľadiska skutočne prospieť. Okrem toho si vždy môžete túto cestu uložiť do budúcnosti; bude oveľa jednoduchšie relaxovať s vedomím, že ste bez dlhov.
5. Použite svoje zvyšovanie
V dôsledku ich vzdelania väčšina absolventov zamestnáva prácu, ktorá ponúka zvýšenie ročného platu. Ale namiesto toho, aby ste vylepšili svoje auto, zväčšili veľkosť svojho televízora alebo robili viac exotických dovoleniek, prečo nevyužiť rozdiel a použiť ho na splatenie svojich pôžičiek?
Trull tvrdí, že ak vezmete polovicu svojej zvýšenej sumy a nasmerujete ju priamo na platby, môžete výrazne urýchliť proces splácania. Stačí ich každý mesiac pridať k automatickým platbám.
6. Zúčastnite sa bočného koncertu
Prijatie druhého zamestnania nemusí znamenať, že pracujete každú hodinu pod slnkom; bočné koncerty prichádzajú vo všetkých tvaroch a veľkostiach. Zvážte na voľnej nohe svoje súčasné talenty online, aby ste doplnili svoj príjem, pričom by ste prevzali toľko práce, koľko považujete za prijateľné, alebo ak máte koníčky, ako je napríklad pečenie, prečo by ste z neho nemali urobiť malú vedľajšiu firmu?
Potom môžete z vášho podniku vziať akýkoľvek zisk a dať ich priamo na svoje pôžičky.
Môžem sa vyhnúť splácaniu vôbec?
Aj keď je to zriedkavé, v niektorých prípadoch môže byť celá alebo časť vašej pôžičky zrušená; to sa týka predovšetkým tých, ktorí majú federálnu pôžičku Perkins. Aj keď sú kritériá komplexné, môžete byť spôsobilí, ak pracujete v niektorej z nasledujúcich úloh:
- Vyučovanie v škole pre rodiny s nízkymi príjmami
- Výučba detí so zdravotným postihnutím alebo špeciálnymi požiadavkami
- Vyučovanie predmetu, ktorý štát považuje za nedostatok kvalifikovaných učiteľov v tomto predmete
- Hasič na plný úväzok
- Zdravotná sestra na plný úväzok alebo pohotovostný lekár (EMT)
- Úradník činný v trestnom konaní na plný úväzok
- Aktívna vojenská služba (aj v konfliktnej zóne)
Tento zoznam nie je vyčerpávajúci a existujú aj pozície v rámci akademickej obce a služieb podpory dieťaťa, ktoré sú oprávnené. Ak máte pôžičku od spoločnosti Perkins, mali by ste sa obrátiť na zástupcu študentskej pomoci, aby ste zistili, či spĺňate podmienky. Je tiež možné uvoľniť pôžičku, ak vyhlásite bankrot, ak máte zdravotné postihnutie (ovplyvňuje vašu schopnosť pracovať) alebo ak vaša škola končí pred ukončením štúdia.
Dobrovoľné odmietnutie (alebo neschopnosť) splniť vaše povinnosti bude mať medzitým významné následky, vrátane zdobených miezd, obmedzení vašej schopnosti kupovať alebo predávať aktíva a úrokových sadzieb. Ak si myslíte, že sa chystáte predvoliť svoje platby, je dôležité, aby ste sa porozprávali so svojím veriteľom.
Čo keď som v zahraničí?
Je to bežne udržiavaný mýtus, že sťahovanie do zahraničia vás oslobodí od vašich splátok, ale to jednoducho nie je pravda. Aj keď by ste sa mohli vyhnúť splátkam, samotné pôžičky sa nikam nedostanú - v skutočnosti len narastajú úroky.
Ak sa niekedy rozhodnete vrátiť do USA, bude to zjavne viesť k závažným problémom. Okrem dlženia stále sa zvyšujúceho množstva peňazí bude mať zlyhanie študentských pôžičiek výrazný vplyv na váš úverový rating; to tiež spôsobí bolesti hlavy vo vašej prijatej krajine, kde budete mať problémy získať kredit v dôsledku vášho bydliska. Okrem toho, ak by bola niektorá z vašich pôžičiek podpísaná spolu, vaše finančné povinnosti budú prenesené, čo znamená, že zatiaľ čo si užívate život na druhej strane sveta, vaša rodina zostane povinná zaplatiť váš účet.
Čo keď som študentom UK?
V porovnaní so štruktúrou študentských pôžičiek Spojeného kráľovstva je užívateľsky prívetivejšie; ako britský občan v skutočnosti nemusíte robiť vôbec nič. Financované a spravované iba jednou centrálnou inštitúciou, splátky sa vyberajú automaticky prostredníctvom výnosov a colných poplatkov Jej Veličenstva (HMRC), keď zarobíte nad minimálny limit. Koľko platíte: Existujú dva druhy úverových plánov, ktoré určia, koľko platíte:
- Plán 1 - Pre študentov angličtiny a waleštiny, ktorí začali študovať pred rokom 2012 (a škótskych a severoírskych študentov, ktorí kedykoľvek študujú). Splátky začínajú nad hranicou minimálneho zárobku 17 775 GBP. Úrokové sadzby sú variabilné, od marca 2009 sa však nezvýšili nad 1, 5%. Odpísané po 25 rokoch.
- Plán 2 - Pre študentov angličtiny a waleštiny, ktorí začali študovať po vyplácaní, sa začína nad minimálnym zárobkovým limitom 21 000 GBP (čoskoro sa zvýši na 25 000 GBP). Úrokové sadzby sa počítajú odlišne a sú omnoho vyššie; v súčasnosti sú stanovené na 6, 1%. Odpísané po 30 rokoch.
Bez ohľadu na to, v akom pláne pracujete, zaplatíte iba 9% z rozdielu medzi mzdou a prahom, kým sa neodpisuje. Preto je finančný odborník Spojeného kráľovstva Martin Lewis presvedčený, že na rozdiel od USA je pokúšať sa ho splácať rýchlejšie alebo skôr je hlúpe; je to preto, že veľká väčšina absolventov nikdy nikdy úplne nevráti to, čo si požičali. „Termín„ študentská pôžička “je nesprávne pomenovanie, hovorí. „[A] presnejší pojem [by bol] systém„ postgraduálneho príspevku “.“ Len si to predstavte ako 9% daň z vašich nadlimitných zárobkov na nasledujúcich 25 - 30 rokov.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, HMRC určí vaše platby na základe vášho daňového sebahodnotenia, zatiaľ čo v prípade, že žijete v zahraničí, musíte o tom informovať spoločnosť Student Loans Company (SLC) a priamo im platiť.
Ako vidíte, študentské pôžičky nie sú pre väčšinu z nás nevyhnutné a myšlienky, ako sa im vyhnúť, sú v konečnom dôsledku zbytočné. Namiesto toho by ste sa mali zamerať na to, ako budete spravovať svoje splátky - najmä v USA, kde je menšia podpora zo strany vlády a menej uvoľnenia zo strany veriteľov. Nakoniec sa vždy ubezpečte, že budete držať krok s platbami, úrokovými sadzbami, ktoré sa na vás vzťahujú, a s tým, koľko ste ešte zaplatili.
Myslíte si, že systém splácania študentskej pôžičky je spravodlivý? Dajte nám vedieť svoje myšlienky v sekcii komentárov nižšie ...
